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Finanzieren mit Vorsorgegeldern

Vorsorgegelder spielen beim Hauskauf eine wichtige Rolle. Denn viele können sich eine Hypothek nur mittels Vorbezug oder Verpfändung ihres Vorsorgeguthabens leisten. Erfahren Sie hier wie das Schweizerische Vorsorgesystem funktioniert und wie Sie es zur Finanzierung von Wohneigentum einsetzen können.

Säulenmodell

Das Schweizerische Vorsorgesystem basiert auf drei Säulen. Die erste Säule, die AHV, spielt für die Finanzierung keine Rolle, da sie aufgrund des Kapitalumlageverfahrens erst im Rentenalter ausbezahlt wird und der Existenzsicherung dient. Die zweite Säule steht zwar grundsätzlich auch erst mit Übergang in die Pension zur Verfügung – durch das Kapitaldeckungsverfahren besitzt jedoch jeder Lohnbezüger eine individuelle Pensionskassenleistung oder ein Freizügigkeitskonto für die Erhaltung des gewohnten Lebensstandards während der Pension. Dieses Guthaben kann im Falle eines Hauskaufes vorbezogen oder verpfändet werden. Gleiches gilt für die dritte Säule, das Sparen 3 Konto. Dieses steuerbegünstigte und freiwillige Produkt deckt den Zusatzbedarf im Rentenalter und ist eine zusätzliche Absicherung.

Vorbezug oder Verpfändung?

Beim Vorbezug werden Guthaben der zweiten und dritten Säule vor Erreichen des Rentenalters ausbezahlt. Grundsätzlich gilt: Vorsorgegelder können nur für die Finanzierung von selbstbewohntem Wohneigentum vorbezogen werden. Ausnahmen sind z.B. eine definitive Ausreise aus der Schweiz oder die Aufnahme einer selbständigen Erwerbstätigkeit. Durch den Vorbezug verringert sich die Hypothekarschuld – aber auch die Rentenleistung. Ausserdem ist zu beachten, dass das vorbezogene Vorsorgegeld versteuert werden muss.

Bei einer Verpfändung wird das Vorsorgeguthaben beim Kreditinstitut als Sicherheit für die Bank hinterlegt. Die Höhe der Schuld erhöht sich dabei nicht und auch die Rentenleistung bleibt unverändert. Ziel dieser Variante ist es, die verpfändeten Guthaben bis zum Erreichen des Pensionsalters mit Amortisationen zu kompensieren. Steuerlich hat die Verpfändung keine direkten Auswirkungen.

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Chancen durch Einsatz von Vorsorgegeldern

Der Einsatz von Vorsorgegeldern bietet jungen Paaren mit wenig Eigenkapital die Möglichkeit, Eigenheim zu erwerben. Bis zum Erreichen des Pensionsalters haben sie noch genügend Zeit, die entstehende Lücke in der Vorsorgeplanung zu schliessen.

Beispiel:
Julian und Desirée Hollenstein, beide 30-jährig, haben bis 25 studiert und deshalb erst während fünf Jahren sparen können. Das Ehepaar erwartet ein Kind und beschliesst von der Mietwohnung in ein Haus umzuziehen. Beide verdienen sehr gut und könnten sich eine hohe Hypothek leisten. Die geforderten 20 % Eigenmittel stellen jedoch ein Problem dar. Die Ersparnisse betragen lediglich 15 % des geforderten Kaufpreises. Um sich den Traum vom Eigenheim trotzdem zu erfüllen, verpfänden sie ihre beiden Sparen 3 Konten, und gleichen so die fehlenden 5 % aus.

Risiken der zweiten Säule

Durch Einsatz der zweiten Säule entsteht eine Vorsorgelücke. Wird das Geld bis zur Pension nicht wieder einbezahlt, ist die Rentenleistung tiefer. Das kann dazu führen, dass der bisher gewohnte Lebensstandard im Rentenalter nicht mehr weitergeführt werden kann. Ein weiteres Risiko ist ein möglicher Wertverlust der Immobilie: Sinkt der Wert im Laufe der Jahre deutlich unter den Kaufpreis, entsteht beim Verkauf ein Verlust. Im schlimmsten Fall sind dann nicht nur die Ersparnisse, sondern auch ein Grossteil des Vorsorgeguthabens verloren. Ein Vorbezug ist deshalb lediglich zur Überbrückung sinnvoll. Ohne gesicherte Zukunftsperspektiven sollte man davon absehen und mit dem Kauf von Wohneigentum so lange warten, bis man genügend Eigenkapital angespart hat.

Harte Eigenmittel

Aufgrund der drohenden Immobilienblase hat der Bund in den vergangenen Jahren diverse Regulatorien eingeführt, die eine Kreditaufnahme erschweren sollen. Eine Vorschrift besagt, dass zehn Prozent des Belehnungswertes aus harten Eigenmitteln stammen müssen. Das sind sämtliche Guthaben, die nicht aus der Verpfändung oder einem Vorbezug der 2. Säule stammen. Vorbezüge des Sparen 3 Kontos sind von der neuen Vorschrift nicht betroffen, da Einzahlungen in die dritte Säule freiwillig sind. Vorbezüge und Verpfändungen der Pensionskasse sind heute trotzdem noch möglich; als Ergänzung zu den geforderten 10 Prozent harter Eigenmittel.

Lebensversicherungspolice verpfänden

Auch eine Lebensversicherungspolice kann an die Bank verpfändet werden. Der Rückkaufswert der Police wird dabei in der Regel zu 90% angerechnet, wodurch sich die Sicherheit des Kredites erheblich erhöht. Diese Variante eignet sich insbesondere, wenn man das Guthaben der Pensionskasse nicht antasten möchte und zu einer Verpfändung verpflichtet ist.

Steuern optimieren – dank indirekter Amortisation

Wer ein Sparen 3 Konto verpfändet, kann die Amortisation darüber abwickeln. Man spricht dabei von einer indirekten Amortisation, weil sich die Schuld nicht verringert und sich lediglich die Kredit-Deckung erhöht. Diese Variante bietet diverse steuerliche Vorteile:

  • Maximaler Einzahlungsbetrag ist vom steuerbaren Einkommen abziehbar.
  • Die Zinserträge sind verrechnungssteuerfrei.
  • Die Zinserträge müssen nicht ans steuerbare Einkommen angerechnet werden.
  • Das Kapital ist von der Vermögenssteuer befreit.
  • Da sich die Hypothekarschuld nicht verändert, sind auch die Einkommenssteuerabzüge (Hypozinsen) und Vermögenssteuerabzüge (Schuldbetrag) unverändert hoch.

Besserer Zins dank höherer Sicherheit

Der Einsatz von Vorsorgegeldern erweitert die Möglichkeiten zur Eigenheim-Finanzierung. Insbesondere die Verpfändung der 3. Säule bietet viele Vorteile. Aus Sicht der Bank erhöht sich durch die Vorsorgeguthaben die Sicherheit des Kredites, was sich positiv auf den Kundenzinssatz auswirken kann.

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